今（2018）年初，金管會內部研究純網路銀行（Internet-Only Bank；下稱純網銀）報告出爐，建議在國內開放純網銀，設立的資本額門檻為 100 億元臺幣；無獨有偶，深受臺灣人歡迎的社群軟體 Line 有意來臺設立「純網路銀行」，引發金管會及銀行界關注。究竟，何謂純網銀？其營運模式為何？對既有金融市場是否帶來破壞性？又有那些發展利基與威脅？本文將進一步探討與分析。
純網銀定義及發展概況
傳統商業銀行拓展網路業務的網路銀行，是在原有銀行基礎上發展，以互聯網輔助發展銀行業務；如國內許多銀行均設有網路銀行，即利用實體跟虛擬的通路，「虛實整合」提供全面性服務。而「純網路銀行」只有總行是實體，沒有分行，營業櫃檯及營業人員，所有業務都透過網路或應用程式（Apps）提供服務，業務內容包括存款、放款、發信用卡等。由於沒實體分行，可以省下成本，提供客戶比較好的存款或放款利率條件。純網路銀行起源於
1995 年 10 月開業的美國第一聯合國家銀行（First Union National Bank），又稱為美國安全第一網路銀行。
英國金融科技發展的相當快速，純網銀在英國被稱為數位銀行（Digital Bank）或是行動銀行（Mobile Bank）。其中，Atom Bank 2014 年
在 英 國 Durham 創 立， 是 首家獲得銀行執照的英國數位銀行。另一家數位 銀 行 Tandem Bank 於 2015 年 底 取 得 銀行 執
照；2014 年 創 立 的 Starling Bank 於2016 年取得牌照；Monzo Bank 在 2015 年2
月成立，初期僅獲得限制性業務，直到去（2017）年才拿到純網行正式牌照，Monzo Bank
所有的服務皆從手機開始。手機下載App、再透過電子信箱的驗證，即可完成開戶，並收到一張有九位數字的 Monzo 卡，其提供的服務包含預借現金、轉帳及消費；使用
Monzo 卡在國外消費，無論是提款或刷卡皆不收取任何手續費。
日本第一家純銀 行 Japan Net Bank JNB） 成立於 2000 年 10 月，資本額為 1.67
億美元，總部設於東京；成立初期所經營業務包括一般存款、提款、轉帳、小額貸款、現金卡及信用卡，吸引許多年輕客戶加入。