你不可不知的「另類金融業」－金融科技新興應用

當金融遇上科技，帶來破壞式創新，將會如何顛覆傳統金融業生態？ Fintech 究竟為何，又將如何影響金融服務的結構與消費方式，世界經濟論壇耗時兩年完成了一份研究報告，指出了未來十一項主要創新應用領域。

想想看， 當世界上最大的租車公司完全不擁有一部屬於自己的營業用車（Uber），或是有能力出租世界上最多住房選擇的公司卻不真正擁有任何地產（Airbnb），世界上最大規模的廣告商卻從來不真正地創造任何廣告內容（Facebook）、世界最大零售商網站上所販售的商品大多也不為它所實際擁有（Amazon），那麼金融業為什麼一定要持有法定適足的資本？事實上，Bill Gates 早在1994年就曾經提出一個當時看來還非常不可能的想法：「我們需要金融業，但我們（將）不再需要銀行。」從這兩年所謂「金融科技」（Fintech）在全球發展的動能來看，或許Bill Gates 當時意指無人銀行的簡單一句話，卻很可能無心插柳地成為「另類金融業」（Alternative Banking） 蠶食傳統金融業務的精準預言。

遊戲規則正在改變， 根據GoldmanSachs 在去年公開的一份研究報告指出， 這些社群化的另類金融業務， 包括： 群眾募資（Crowdfunding）、點對點P2P 借貸（Peer-To-Peer Lending）、社群支付（SocializedPayments） 以及自動化投資（AutomatedInvesting， 或稱投資機器人Robo-Advisers）等， 將奪走傳統銀行業務（ 傳統借貸、支付與投資）將近4.7 兆美元的收益，這是一個相當令傳統銀行感到震驚的調查，但也充分展現了Fintech 所代表的產業動能。另一份Inc.BrandView 的報告則指出，在2015 年當年度，全球共有超過150 億美金投資於這些新創的金融科技公司，例如以P2P 借貸為主的LendingClub, Lending Tree， 以區塊鏈（Blockchain）技術為主的DigitalTangibleTrust, BlockCypher等。